Úroky z úvěrů ovlivňuje ČNB. Nejvyšší sazba byla 39 %
Dub 18, 2019 AktualityFinanční rádce No responses
Jak fungují úroky u půjček

Jaké půjčky jsou nejdražší? A kde získáte peníze nejlevněji?

Když chcete spořit, chcete co možná největší úrok, aby se vám peníze zhodnocovaly. Naopak když si půjčujete, chcete úrok nejnižší, abyste co nejméně přeplatili. Bohužel ani ten nejspolehlivější dlužník nedostane stejné úroky na dluh, jako na úvěr. Důvod? Zisk toho, kdo vám půjčuje, nebo toho, u koho máte peníze v úschově.

Výši úroků v Česku určuje hlavně ČNB

Pokud jste v poslední době zaslechli, že Česká národní banka (ČNB) zvýšila sazby, slyšeli jste správně. Jedná se o takzvanou dvoutýdenní repo sazbu, která je základní úrokovou mírou v Česku. Rozumějte tomu tak, že za tuto sazbu si ukládají banky svoje peníze u ČNB, proto se od ní odvozují všechny další úroky – a zejména pak úroky úvěrů. Předtím, než se v srpnu 2017 začala sazba zvyšovat, byla rekordně dlouho nízká – skoro 5 let byla na úrovni 0,05 %. Důvodem byla krize a snaha bankéřů pomoci ekonomice. To se do jisté míry povedlo, protože si začali půjčovat i lidé, kteří by za vyšších sazeb na úvěr neměli a projevilo se to mimo jiné i v růstu cen nemovitostí v posledních letech.

Pro zajímavost naopak nejvyšší sazba ČNB byla v roce 1997. Tenkrát vydržela sedm dní na extrémní hodnotě 39,0 %. Centrální banka se prostřednictvím sazeb snaží ovlivňovat ekonomiku. Velmi zjednodušeně to funguje tak, že v časech zlých se úroky snižují, aby si lidé a firmy více půjčovali, zatímco v časech dobrých se naopak vyšší úrokovou mírou snaží ČNB motivovat lidi ke spoření a tím zklidňovat ekonomiku a předcházet hlubší krizi.

Nejlevnější jsou hypotéky

Víte, jak je to s cenami benzinu? Když cena ropy roste, ceny benzinu rostou stejně rychle. Když cena ropy klesá, ceny na čerpacích stanicích se snižují o dost pomaleji. S trochou nadsázky lze toto říci i o úrokových sazbách. Když roste základní úroková sazba ČNB, tak úroky z úvěrů rostou stejně rychle, zatímco úroky z vkladů o dost pomaleji.

Dobře je to vidět například na hypotékách, jejichž průměrná sazba víceméně kopíruje základní úrokovou sazbu ČNB, k níž přičtěme marži bank ve výši 1,5 až 2 %. Hypoteční úvěry jsou zajištěny nemovitostí, proto představují pro věřitele (tedy toho, kdo půjčuje) nejmenší riziko. Když dlužník nesplácí, vezme si věřitel nemovitost a jeho úvěr se tím vyřeší. Právě proto jsou tyto půjčky nejlevnější.

Při výpočtu výsledného úroku je totiž pro věřitele nesplácení a možnost domoci se svých peněz naprosto nejdůležitější. Proto jsou levnější leasingy, jelikož jsou zajištěny autem nebo strojem. Jakýkoliv prvek zajištění představuje možnost snížit si úrokovou sazbu. Proto také dostanou lepší úrok dva žadatelé než jeden. Naopak vůbec nejdražší úrok dostávají lidé, kteří mají špatnou úvěrovou historii, tedy nějaký zápis v registrech anebo třeba mají už ve své historii nějaký nesplacený úvěr.

Více jsme o registrech psali ZDE.

Nejvíce můžete zaplatit za „peníze do výplaty“

Zcela nejdráž tak vycházejí takzvané krátké peníze. Tedy „půjčky do výplaty“ nebo mikroúvěry na pár tisíc korun. Takové půjčky můžou být velmi drahé; když se se splátkou opozdíte o pár dní, vede to k vysokým sankcím nebo drahým úrokům z prodlení. V žádném případě ale není pravidlem, že vysoký úrok dávají jen nebankovní společnosti. Pokud máte dobrou úvěrovou historii, můžete dostat u nebankovní společnosti lepší úrok než v bance, protože nebankovní společnosti více koukají na bonitu dlužníka a umí dát i individuální nabídku.  Pokud vás v bance odmítnou, pečlivě si prohlédněte nabídku jakékoliv nebankovní společnosti – hledejte především ty, které mají licenci ČNB. To vám garantuje férové jednání a slušný úrok. A hlavně: půjčujte si s rozumem.