Jste v registru dlužníků? Poradíme vám
Bře 18, 2019 AktualityFinanční rádceTipy a rady No responses
Jste v registru dlužníků?

Znáte někoho, kdo si nikdy nepůjčil? Asi těžko budete ve svém kruhu, ať už přátel nebo rodiny, hledat někoho, kdo si nikdy nevzal na něco úvěr.

Důvodů může být spousta: koupě domu, pořízení auta, nebo třeba jen nahodilá událost, když se něco rozbije – pračka, lednička nebo topení. Mnozí lidé si myslí, že v registrech dlužníků se ocitnou až poté, co splátku pozdě uhradí. To je ovšem omyl. V registru dlužníků je každý, kdo si vůbec jen půjčil, a proto zde máme záznam takřka všichni.

 

V registrech shromažďují pozitivní informace

Nejznámější registr u nás shromažďuje společnost CBCB (Czech Banking Credit Bureau), a ten shromažďuje “klientské informace” neboli data o dlužnících všech bank. Má dvě základní databáze BRKI a NRKI – bankovní a nebankovní registr klientských informací. Tyto registry o nás shromažďují opravdu velký objem dat. Otevřete si kontokorent, banka vám vydá kreditní kartu, nebo splácíte hypotéku – všechno je vedené právě v tomto registru. Myslíte si, že se v takovém registru objeví vaše jméno až v případě, že se zpozdíte se svou splátkou? Nikoliv. Tyto dva registry sbírají všechny informace, jak ty pozitivní, tak negativní. Pozitivní informace je například ta, že ačkoliv máte otevřený kontokorent, nikdy jste jej nečerpali. V takovém případě je pro vás tento záznam velmi pozitivní a v CBCB jste veden jako výborný klient, a nebudete mít problém získat případný úvěr.

Naopak pokud jste se někdy se splátkou opozdili, anebo byli i v několikaměsíčním prodlení, je to pro vás negativní. Registr si proto představme jako seznam lidí, kde je každý hodnocen podle své úvěrové historie a banka o něm díky tomu opravdu hodně ví a dokáže si představit, jak solventního klienta před sebou má.

 

V registru máte špatný záznam až 4 roky

Největším problémem pro žadatele o úvěr jsou negativní informace o tom, jak dříve splácel, respektive nesplácel, půjčku. Vůbec nejhůře jsou na tom dlužníci, kterým banka sesplatnila úvěr nebo odstoupila od smlouvy. To je situace, když dlouhodobě neplatíte a bance dojde trpělivost a vyzve vás k jednorázovému vyrovnání všech závazků. Zpravidla tento krok přichází až po několikaměsíčním urgování jednotlivých splátek. V takovém případě se dostáváte na černou listinu a téměř s jistotou vám v žádné bance úvěr nedají – a to celé čtyři roky od doby, kdy jste závazky vyrovnali (tedy kdy jste bance vrátili vše, co jí náleželo a půjčku jste zaplatili). O výmaz zažádat nemůžete. Pokud vše řádně splatíte, můžete si za 4 až 5 let zažádat o půjčku znovu.

Solus schraňuje pouze negativní informace

Jiným a druhým nejznámějším úvěrovým registrem je Solus. To je zájmové sdružení všech firem, které vám poskytují nějaké služby. Jsou v něm bankovní i nebankovní poskytovatelé půjček, mobilní operátoři, dodavatelé energií a další. V registru Solus už tolik lidí není. Důvod je jednoduchý: tento registr schraňuje především negativní informace. Do tohoto registru se dostanete až poté, co jste se zaplacením “složenek” ve skluzu. Stačí pár dní po splatnosti faktury a registr vás hned zaznamená. Může to být pár stovek za telefonní paušál, anebo také velké splátky spotřebitelských úvěrů. Jakmile vaše dlužná částka přesáhne 500 korun, jste v Solusu vedeni jako méně kredibilní klient. O výpis ze Solusu si můžete zažádat – a pokud si svou historií v tomto ohledu nejste jisti, tak to také udělejte. Mnohdy díky tomu lidé přijdou i na to, že před několika lety nezaplatili nějaký účet, ale protože to byla malá částka, tak ji například mobilní operátor nezačal vymáhat.

Do registru Solus mají právo nahlížet všichni jeho členové – například E.on, ČEZ, O2, Komerční banka, Innogy a mnoho dalších. Pokud si chcete půjčit u některého z členů Solus, tak budete mít problém, pokud vás v registru najdou. Od té doby, co všechny závazky plynoucí z půjček uhradíte, trvá tři roky, než budete z registru smazáni. V případě pohledávek za služby typu plyn, telefon nebo elektřina, trvá výmaz jeden rok. Proto dbejte na to, abyste vaše složenky platili včas. Není nic horšího, než když byste si chtěli v kritické situaci půjčit pár desítek tisíc, a půjčku nedostali kvůli dluhu 550 korun za telefon.

Plaťte včas a půjčujte si jen na věci dlouhodobé spotřeby

Ať už v registrech vedeni jste, nebo nejste, mějte vždy na paměti, že půjčovat si je dobré spíše na věci dlouhodobé spotřeby. To znamená, že doba, po kterou budete danou věc splácet, by měla být minimálně tak dlouhá, jako úvěr samotný. Nedoporučujeme proto půjčovat si na vánoční dárky nebo na dovolenou. Sice může být příjemné odjet na čtrnáct dní k moři, splácet takovou půjčku ale budete pravděpodobně déle než jen dva týdny a zatíží váš rodinný rozpočet třeba na rok dva. Když si tyto půjčky odpustíte a našetříte si na dovolenou další rok, vyhnete se tím nepříjemné dluhové pasti, která může mít dalekosáhlé následky. Půjčujte si s rozumem! Poskytovatelé půjček, jako je například Acema, nemají ani ten nejmenší zájem na tom, aby vás dostali do nepříjemné situace se splácením.